카드 대신 현금/체크카드가 절약에 미치는 영향

MIT의 고전적 연구(Prelec & Simester, 2001)는 같은 상품을 두 그룹에 입찰시켰을 때, 신용카드 그룹이 현금 그룹보다 평균 50% 더 높은 가격을 제시했음을 보였다. 후속 연구들은 ‘50%’는 과장이지만 12~18% 정도의 초과 지출은 일관되게 관찰된다고 본다.

왜 카드가 더 쓰게 만드는가

• 결제의 ‘통증’이 약하다. 현금을 손에서 떼는 행동이 없다.
• 결제와 실제 출금 시점이 분리된다. 미래의 자신에게 미루는 셈.
• 포인트·할부가 또 다른 ‘잘했다는 신호’를 준다.

하이브리드 전략

1. 고정비(통신·구독·공과금)는 신용카드. 추적과 자동화에 유리하다.
2. 충동 카테고리(외식·옷·간식)는 체크카드 또는 현금.
3. 주간 ‘외식 봉투’를 따로 만들어 두면 카드보다 1.3배 빠르게 줄어드는 게 보인다.

현금만 쓸 때의 단점

지출 추적이 어렵고 분실 위험이 있다. 가계부 앱이나 위시리스트를 함께 쓰지 않으면, 절약은 됐는데 어디에 썼는지 모르는 상태가 된다.

‘카드를 끊는 것’보다 ‘충동 카테고리만 카드를 끊는 것’이 현실적이다.